就公安机关（以内地公安机关居多）大规模冻结企业或个人的银行账户事宜，我广东南鹏展法律师事务所法律顾问团队在2020年12月4日起草了《注意！银行账户被公安机关冻结该怎么？》一文，警示企业客户要规范、谨慎、合法通过账户收取货款，告知客户如被公安机关冻结银行账户要怎么应对。

鉴于犯罪团伙往往将不法所得“乾坤大挪移”，通过多层多次转账分解赃款，企图逃避打击。因此，警方在加大了“断卡行动”的力度，第一时间对嫌疑资金账户依法冻结。随着公安机关打击涉银行卡犯罪的力度进一步加大，银行账户被公安机关冻结的情况越来越多，甚至有的客户多次被多地公安机关冻结银行账户。现在，还出现了银行也对可疑银行账户暂停转账、取款的新情况。

为此，本律师团队发布《银行账户被公安机关冻结，该怎么办？（第二版）》。

 

一、银行卡为什么会被冻结？

导致银行卡被有关机构冻结的原因有很多,比如资金来源涉嫌诈骗、洗黑钱、地下钱庄等，简单来说，就是自己的账户和涉嫌的违法账户发生了直接或间接的关联，被当地公安局认为是存疑的账户，所以被冻结。具体大致可分为以下情形:

1.与国外（境外）客户做生意，国外（境外）客户通过他人国内银行账户支付人民币。

很多从事外贸交易的人员在交易过程中，国外客户有时会因为外汇管控等原因，委托他人的国内银行账户方式转账支付货款。但国外客户委托支付货款的人员，有可能是在国外的一些非法洗钱、诈骗的团伙，他们的汇款账号里面的款项可能为违法犯罪款项，进而会导致卖家银行账户因收到他们的汇款账号而导致银行卡被冻结。

2.给自己银行账户转款的客户银行账户内之款项涉嫌违法犯罪所得。

犯罪分子通过网络诈骗、赌博等方式，骗取受害人资金后，将不法所得分层化解转到他人银行账户，他人又可能将部分款项转入客户银行账户，此时，如客户将款项转给我方，从而导致我方银行账户被冻结。

3.投资虚拟货币/区块链交易等来路不明的项目。

骗子利用投资者想要快速赚钱的心理，创建了各类“高收益无风险”的投资项目，在骗取钱财的同时，利用不明真相的投资者充当洗钱的工具。违法犯罪团伙将受害人资金与此类资金盘对冲，将不法所得转入投资者账户，导致投资者账户被冻结。

4.出借银行卡、手机卡（“两卡”）给他人。

将自己的银行卡租借给他人，犯罪分子用该银行卡作为电信网络诈骗、网络赌博、毒品贩卖等犯罪活动所得资金收款、转款、中转用途。

5.参与网络平台赌博。

有些人通过赌博网站、彩票网站或下载APP等方式进行网络赌博或购买违法彩票。上述违法平台的服务器往往设立在国外，网络赌博平台往往是通过专门的洗钱团伙进行资金进出，这些洗钱团伙的账户往往也会用于其他违法犯罪活动的洗钱活动，比如，在很多电信诈骗或网络诈骗案件中也往往会冻结洗钱账户的相关资金账户，进而导致参与网络赌博的银行卡账户被冻结。

6.本人或近亲属参与了刑事犯罪活动，银行卡内款项可能是赃款。

7.通过非官方渠道进行过换汇行为。

8.长期不使用的银行账户的突然异常使用（如高频率使用、高额款项进出、多次挂失等）、与高风险账户的非正常往来等。

9.其他特殊情况。

 

二、发现银行卡被冻结了该怎么办？

如果你发现银行卡被冻结，建议采取以下措施：

1.以最快速度通知客户停止往被冻结账户转账，避免更多资金被冻结。

2.立即到开户银行查询了解详细的冻结信息，要求银行打印冻结信息单（比如：《协助冻结财产通知书》或《采取资金查控手段申请表》等），如银行拒绝打印，则应要求银行提供冻结机关全称、冻结案号、冻结机构承办人员姓名及联系电话、冻结事由、冻结时间、冻结期限、冻结金额等信息。

3.与办案机关、经办人电话联系进行交涉，向他了解情况，了解冻结你银行账户的理由和依据，了解申请解除冻结需要提供的资料。

4.收集、准备好相关银行账户款项系合法款项的资料。一般需要提供以下材料：

①银行卡账户解冻申请书

②身份证明文件，如公司营业执照复印件、银行卡复印件、身份件复印件（如果是员工卡则需要提供公司授权证明，银行流水等）；

③被冻结银行卡（账户）基本资料及被冻结银行卡（账户）自最近12个月的交易明细（银行打印、盖章），并拷贝电子数据（刻光盘）；

④涉案收入系合法收入的证据，如销售合同（或形式发票）；订单；发货单或送货单；与客户有关业务洽谈、沟通证据（如微信聊天记录、QQ聊天记录、邮件往来记录等）；收款人与公司的关系证明（证明应收款人与公司关系、这单交易的合同号、金额、收款人账号信息）；以往客户的打款记录等。

⑤其他办案机关要求提供的资料。

5.按照办案机关要求配合调查，将相关资料快递给办案机关，并和办案警官友好地沟通，催促办案警官尽快处理（如果条件许可，建议通过自己所在地派出所将有关资料传递到办案机关）。

6.等待处理结果。经办的警官负责调查了解所有的材料和证据后，如果认为银行账户没有犯罪嫌疑的，需要按一定程序审批后才能解除银行账户的冻结，因此，需要一定时间才能解除银行账户的冻结（最快的两三天即可解除冻结，慢的需要三五个月）。

7.如办案公安机关长期不解除冻结措施，可向公安机关的督察部门或其上一级主管单位提出控告申诉或向检察院控告申诉部门提出侦查监督，要求解除冻结措施。

8.必要时，建议咨询律师。律师会根据账户被冻结情况以及对账户的分析，提供解决方案。

 

三、办案警官要求去当地配合调查，该怎么办？

联系当地办案机关后，大多会告知冻结的原因是账户涉嫌洗黑钱、恐怖犯罪、涉黑、诈骗、涉恶之类，并告知如果需要解封，要到经案单位所在地公安机关接受询问和调查。

当地警官一般会要求去当地做笔录，配合调查。从法律层面来说，如果你确无违法犯罪活动，去当地公安机关做笔录、配合调查有利于办案机关尽快查清楚事实，有利于银行账户尽快解除冻结。不过，鉴于各地执法水平不一致（尤其是内地执法相对差一点），本律师团队建议： 

1.如办案警官要求去当地配合调查，建议慎重前往。如贸然去到当地公安机关，如当地公安机关认为你涉嫌犯罪，有权按照法律规定对你进行传唤、刑事拘留，时间少则24小时，长则一个余月甚至更久。

2.可以要求办案的公安机关到自己住所地进行调查（而不是贸然前往），如当地警官来到自己住所地，则应在自己住所地派出所接受询问，且不能轻易出住所地派出所或跟随当地办案警官离开住所地派出所（当地办案警官有拘留证等强制文书那就得无条件服从）！

3.在条件允许时自行到自己住所地派出所协助做笔录，由本地派出所与当地公安机关进行沟通交涉。

4.如果确有必要，建议咨询律师或委托律师前往办案公安机关处理。

 

四、如何避免银行账户被冻结所造成的损失？

企业对外经营过程中，难免要向客户提供银行账户，企业无法甄别哪些付款账户没有涉嫌犯罪，尤其是与外国客户往来的收款账户，更极为容易的被不法分子利用。为避免账户被冻结造成损失，建议采取如下措施：

1.合法使用自己的账户，不参与地下钱庄、洗黑钱、套汇、走私等违法犯罪活动。

2.不要仅使用一个银行账户，可开设多个银行账户，每隔一段时间轮流使用。

3.不出借账户给他人使用，不为他人代收来路不明的款项。不帮客户代收款和代付款。客户多打的货款不要按客户指令转账他人，要原路退回。

4.向客户尤其是第一次交易的客户、国外客户提供收款银行账户时，建议提供新开的或者余额小的账户。

5.对新客户做好背景调查。对新客户进行背景调查，其公司、职位、国际电话、邮箱等，多检索外国工商信息查询网站，查看公司信息是否准确和匹配。

6.与国外客户进行业务往来时，宜要求国外客户支付美金，不宜收取人民币。更不能允许国外客户通过他人国内银行账户付款！

7.尽量要求客户使用其公司账户付款。最好不要同意客户通过第三方账户代付货款，如需通过第三方代付货款，最好要求客户出具相关通过第三方账户付款的书面说明。

8.收、付货款时，尽量按合同上的约定以公对公方式收付款，保留交易过程中的洽谈记录（如微信聊天记录、QQ聊天记录、邮件往来记录等）、交易合同、收送货单据等。

9.用于对外收款的银行账户余额不宜太大，收款后尽量尽快取现。特别要注意，单笔往来金额尽量不要超过人民银行规定的数额（单位之间单笔金额100万元以上转账、金额20万元以上的单笔现金收付、个人账户之间20万元以上转账），否则将触发监控。

 

作者：广东南鹏展法律师事务所

吴崇岳律师

 

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